Рефинансирование ипотеки — это банковский инструмент, который позволяет объединить кредиты, получить дополнительные деньги и снизить процентную ставку. | fcbg. Ипотечное рефинансирование – это оформление нового кредита для выплаты старого. Под рефинансированием ипотеки понимается погашение кредита с помощью нового займа на тот же объект.
Рефинансирование ипотеки. Пошаговая инструкция
Укажите сумму и документ, который ее подтвердит. Это может быть: справка о доходах 2НДФЛ или 3НДФЛ налоговая декларация, если заемщик ИП справка о пенсионных начислениях, если заемщик достиг пенсионного возраста также понадобится паспорт Одобрение квартиры После того получения положительного ответа по заявке, нужно получить одобрение по квартире. От вида объекта недвижимости и его стоимости зависит окончательное решение банка о рефинансировании ипотеки. Банк тщательно изучает документы по квартире и по первому кредиту. От соответствия оценочной стоимости недвижимости рынку будут зависеть условия по новому кредиту. Заключение договора На этом этапе заемщик должен предоставить полный пакет документов, чтобы банк мог подготовить ипотечный и кредитный договор.
После подписания можно погасить текущую задолженность в кредитной организации, где которой изначально была оформлена ипотека. Для этого нужно подать заявку досрочного погашения займа в старый банк. Заемщику выдадут справку об остатке и реквизиты для перечисления денег. Возможно рефинансирование в своем же банке. Снятие обременения Вывод квартиры из-под залога по рефинансируемому договору выполняется: по заявлению заемщика на основании закладной с отметкой банка о выполнении кредитных обязательств по совместному заявлению с банком — документы подаются в МФЦ по заявлению банка — вся процедура проходит без участия заемщика Если при подписании ипотечного договора закладная не оформлялась, снять обременение может представитель банка единолично или с участием заемщика.
Оформление залога по новой ипотеке При рефинансировании есть такое понятие — переходный период. Это промежуток времени, когда новый ипотечный договор уже подписан, но обременение на объект еще не наложено. Обычно в этот период применяется базовая ставка по ипотеке без дисконтов и льгот, положенных заемщику по новому договору. Поэтому в интересах заемщика как можно быстрее оформить залог. Все условия по переходному периоду и наложению обременения оговариваются в договоре на ипотеку.
Какие документы нужны при рефинансировании ипотеки Для оформления договоров нужно составить заявление на рефинансирование. К нему прикладывают: Личные документы заемщика, созаемщика и поручителя, если они есть. Также предоставляют брачный контракт, если он есть, нотариально заверенное согласие второго из супругов на передачу квартиры в залог банку. Если есть несовершеннолетние дети или ипотека оформлялась с использованием материнского капитала — одобрение социальных органов опеки и попечительства, обязательство о выделении долей детям.
Вам осталось заплатить 1 млн руб. Ежемесячный платёж составляет 275 тысяч рублей.
Вряд ли вас устроит экономия в 15 тысяч. Аннуитетные платежи. Если вы вначале выплачивали процент банку и только потом начали погашать тело кредита, при этом прошло уже больше половины срока, то рефинансирование будет фактически означать то, что вы заново начали выплачивать проценты. Банкам это выгодно, но не вам. Ежемесячный платёж — 89 тысяч. При таких условиях вы будете платить 81 тысячу в месяц.
Ваша экономическая выгода составит всего 8 тысяч рублей и сможет покрыть разве только услуги оценщика квартиры. Маленький доход. Даже если ваш неофициальный заработок стабильно высокий, для банка имеет значение только подтверждённый официальный доход. Если предполагаемый платёж будет забирать половину суммы, то кредит вам не одобрят. Низкая оценочная стоимость квартиры. Если сумма, которую вы планируете взять в банке, приблизительно равна стоимости залоговой недвижимости или ниже, то банк откажет в кредите.
Например, вам нужно 3,1 миллиона рублей, а квартира упала в цене и теперь стоит 3 млн руб. За вычетом дисконта банка ваша квартира будет оценена примерно в 2,5 миллиона.
Срок выплаты 25 лет. Они заметили, что сейчас появились программы на лучших условиях. Если они обратятся за услугой по перекредитованию под нынешние проценты, их долг существенно уменьшится, вместе с суммой переплаты и продолжительностью оплаты. Кредитные учреждения включают в сумму кредита даже долги по кредитным картам и выплачивают их на единых условиях. Это удобно, даже если клиент оформил все в нескольких банках. Способы расчета выгоды от рефинансирования Клиент может воспользоваться услугой уже через полгода с момента заключения договора.
Рекомендуем изучить предложения других компаний: условия кредитования, необходимый комплект документов, возможно, для вас есть льготные предложения. Сравнить выгоду по разным программам можно через онлайн-калькулятор. Он есть на сайтах крупных банков. Узнайте, какую сумму осталось выплатить на сегодняшний день. На калькуляторе поставьте сумму остатка, срок, за который планируете закрыть долг, и выведите сумму переплаты по текущей ставке. Затем сделайте расчет по предлагаемой программе. Выберите тот вариант, где будет меньше переплата и удобный ежемесячный платеж. Оформлять перекредитование ипотеки рекомендуют в первые годы после получения кредита.
Когда выплачена большая часть займа, лучше оставить первичные условия. Новый банк добавит свои проценты к основному долгу. За счет них, возможно, сумма переплаты останется неизменной. Затраты на регистрацию услуги. Госпошлины за справки и оплата услуг не должны перекрывать сумму предполагаемой выгоды.
Тут важно пояснить: реструктуризация и рефинансирование — не одно и то же. Реструктуризация — процедура, которая происходит тогда, когда заемщик попал в трудное финансовое положение и больше не может вносить регулярно ежемесячные платежи. При этом реструктуризацию проводит этот же банк, в котором оформлялась ипотека, а договор по кредиту остается тот же самый. Рефинансирование — это в большинстве случаев новый банк и всегда новый кредитный договор. Если по ипотеке уже оформлялось рефинансирование, это не будет препятствием для новой процедуры. Банки устанавливают только минимальный срок, в течение которого должен действовать ипотечный договор. О максимальном в тарифах нет никакой информации. Несмотря на это заемщику будет выгодно рефинансирование только тогда, когда прошло не больше половины срока кредитного договора. Дело в том, что при аннуитетном графике большая часть платежей в начале — это проценты. Поэтому выгода от рефинансирования после середины срока действия договора уже не будет такой очевидной. Не менее важный нюанс — соотношение остатка долга по ипотечному кредиту к сегодняшней рыночной стоимости залогового имущества. Чем меньше будет этот показатель, тем на меньшую процентную ставку вы сможете рассчитывать. Повысить показатель можно за счет средств материнского капитала, если его держатель погасит им часть долга в момент рефинансирования. Важна и разница между действующей и новой процентной ставкой. При этом экономия за весь оставшийся срок составит всего 54 000 рублей. И еще от этой суммы нужно отнять затраты, связанные с переоформлением ипотеки. Нужно помнить и о том, что при рассмотрении заявки на рефинансирование скоринговая система банка будет рассматривать новую анкету заемщика. Если за прошедшее время у него были серьезные изменения — снижение дохода, недавняя смена работы или, например, родился ребенок, это может повлиять как на лимит по кредиту, так и на результат рассмотрения заявки. Какие расходы потребуются при рефинансировании Процедура рефинансирования требует затрат. Просто переподписать документы не получится, процедура практически полностью повторяет оформление ипотеки с нуля. На что придется потратиться?
Как правильно рефинансировать ипотеку
Технический паспорт на квартиру. Имейте в виду, что срок действия технического паспорта составляет 5 лет. Если срок действия вашего паспорта истек, то вам необходимо обратиться в центр «Мои документы», заказать вызов технического специалиста и оплатить изготовление технического паспорта. Его стоимость с учетом вызова специалиста для двухкомнатной квартиры составляет примерно 10 000 рублей. С момента оплаты паспорт изготавливается порядка 15-20 рабочих дней.
Принимаются к рассмотрению технический паспорт и начала 2000 годов и даже 90-х экспликация и поэтажный план , в том случае если он имеется в бумажном варианте у собственника квартиры. Если тех. Обновленная справка из банка о текущей задолженности по ипотечному кредиту на дату совершения сделки рефинансирования и справка о полных реквизитах счета для погашения задолженности в первоначальном банке-кредиторе. В некоторых случаях запрашивается заявление на полное досрочное погашение на дату сделки с отметкой о принятии его первичным кредитором.
Сделка В день сделки вы приезжаете в новый банк-кредитор, открываете счет и знакомитесь с документами. По возможности просите прислать вам документы заранее, поскольку невозможно внимательно прочитать и осознать все положения договора на месте. К слову, содержание ипотечных договоров сильно изменилось за несколько лет. Теперь банк прописывает поистине «драконовские требования» по отношению к клиенту: возможность осматривать квартиру не реже чем раз в год, возможность периодически запрашивать сведения о клиенте и его доходах, фактический запрет на сдачу квартиры в аренду, обязательство со стороны клиента уведомлять кредитора о родственниках, которых он хочет зарегистрировать в квартире и многое другое.
И тут вам вдруг приходится серьезно все взвесить и решить для себя, что вам важнее — снижение ежемесячного платежа на 10000-20000 рублей или собственная относительная свобода. Предположим, вы все подписали и вам перечислили деньги на ваш счет, а потом отправили их на счет в первоначальном банке-кредиторе. Обратите внимание на то, что в первоначальном банке-кредиторе вам необходимо будет не только погасить основной долг по ипотеке, но и те проценты, которые были начислены с даты уплаты вами очередного ежемесячного платежа. Имейте в виду, что в связи с этим, общая сумма для погашения обязательно вырастет и чем больше дней пройдет с даты очередного ежемесячного платежа, тем эта сумма будет больше.
Вам также необходимо заключить договор о страховании жизни, потери работоспособности, собственности. Оформление документов Если вы думали, что на этом все закончилось — ошибаетесь. На этом этапе начинается самое интересное.
АИЖК в течении 2 дней перечислит средства, для погашения остатка по кредиту, идем в банк и закрываем ипотеку в Сбере. Не забудьте при закрытии ипотеки со Сбером обратиться в страховую о прекращении кредитного договора и возврате денег за страховку. Пишем в Сбере заявление на снятие обрменения банком с недвижимости обязательно скажите, что рефинансирование, так как стандартный срок снятия обременения - 30 дней, при рефинансировании - 14 дней. Через 14 дней получаем справку у Сбербанка о снятия обременения и закрытия договора. Через неделю забираем.
Сегодня я прошел весь этот круг до конца. По факту, что получилось, какие плюсы: 1. Уменьшил срок кредита до 5 лет, а значит и переплата будет меньше.
Кредитная организация объединит кредиты в один под свой процент и клиент будет платить единый ежемесячный платеж.
Выгодно ли делать рефинансирование Рефинансирование может помочь заемщику снизить долговую нагрузку. Как отмечает директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй НБКИ Алексей Волков, для этого нужно внимательно изучить условия рефинансирования, в первую очередь — обратить внимание на процентную ставку. Также нужно изучить всевозможные комиссии и прочие расходы например, страховки по предлагаемому рефинансированию. Их выплата может съесть всю выгоду от этого мероприятия», — говорит эксперт.
При этом, по его словам, снизить ежемесячный платеж можно и с помощью увеличения срока кредита.
Можно переоформить новый кредит так, чтобы получить добавку с дополнительной суммой. Например, если по ипотеке у вас выходит еще платить 400 тыс. Эту часть вы тратите на свои потребности; выгодное рефинансирование с доп. Обычно банки ставят ограничения по суммам нового общего кредита, например, до 5 млн. И по количеству кредитов — например, до 5 кредитов; зарплатным клиентам предлагают более низкие ставки. Например, своим заемщикам банк предложит рефинансирование по 6,5 процентов, сторонним — по 8,5 процентов. Своим, как правило, всегда под меньший процент; вид жилья в ипотеке не имеет значения — рефинансируют кредиты и на вторичное жилье, и на новостройки, и на дом с земельным участком; при льготном рефинансировании можно уменьшить срок кредита — например, по действующему договору вам осталось платить 5 лет; после рефинансирования — 4 года; через какое время можно сделать рефинансирование? Не имеет значения через сколько месяцев подается заявка, но желательно хотя бы полгода вовремя вносить ежемесячные платежи; рефинансирование проводится без первоначального взноса, то есть во второй раз не нужно собирать деньги; минимальная ставка по рефинансированию вычисляется, исходя из ставки ЦБ.
Если вы задаетесь вопросом — как получить под 3 процента ипотеку, это не к российским банкам. За нее потребуется заплатить новому банку взнос — обычно в процентах от сделки иногда — фиксированную сумму за рассмотрение заявки. Простыми словами, рефинансирование позволяет выкрутиться из сложного положения — например, при рождении ребенка, когда каждая копейка на счету. Также можно вдобавок получить немного денег наличными. А вот через какое время можно сделать процедуру — нужно уточнять конкретно в выбранном банке. Вас интересует рефинансирование, но вы мало о нем знаете? Мы поможем выбрать привлекательные предложения Почему в 2022 году рефинансировать ипотеку практически нереально После начала военной операции на Украине банки предлагают рефинансировать любые кредитные продукты крайне неохотно. И делают это по уже куда более высоким ставкам, чем те, которые были в ходу еще до 1 марта 2022 года. И хотя ставка постепенно снижается, на уровень «до 24 февраля» ставки по кредитам, а, соответственно, и по рефинансированию, не вернутся еще долго.
А на сайте ВТБ в разделе о рефинансировании сказано, что «с 28. Специализированный государственный ипотечный банк — Дом. Получается, что ипотечные кредиты, взятые ранее в расчете на тот факт, что ставка будет снижаться, сейчас выгоднее платить по старой ставке, чем по вновь предлагаемой. Плюсы и минусы рефинансирования ипотеки и кредитов вместе Мы ознакомились с шагами программы. Теперь рассмотрим основные преимущества и недостатки рефинансирования жилищных кредитов. К плюсам стоит отнести следующие факторы: Рефинансирование доступно различным слоям населения: предпринимателям, самозанятым, медикам медработникам бывают различные послабления , зарплатному клиенту, брокерам, бюджетникам и другим лицам. Рефинансировать ипотеку можно без созаемщика, если его нет. Или даже в новом договоре можно его вывести из схемы. Это, правда, сделать довольно сложно.
Рефинансировать можно квартиру с маткапиталом — речь идет о кредитах, где первым взносом послужил материнский капитал. Рефинансирование распространяется на коммерческую недвижимость, загородную недвижимость, на строительство жилого дома, на квартиры, на апартаменты, на доли, на комнаты, на дома с землей, на вторичку и валютную ипотеку такая сейчас почти не встречаются. Кредитное рефинансирование можно так оформить, что не потребуется оценка квартиры и переоформление закладной. По сути, вы получите новый потребкредит по договору, а квартира уже будет считаться вашей. За эти средства вы забираете закладную в старом банке. Далее платите ежемесячные платежи по новому кредиту. Есть ли смысл в этом? Ведь квартира больше не будет под залогом. Но и ставка по такому кредиту может быть куда выше ставки по ипотеке.
Можно вывести собственника из сделки при наличии такого желания. Например, при переоформлении из Сбербанка в ВТБ можно созаемщика сделать главным заемщиком, а прежнего заемщика вывести из договора. Ежемесячные платежи можно уменьшить даже в два раза за счет маленького процента и пролонгации срока кредитования. Рефинансирование доступно и после ипотечных каникул по закону от 2019 года с получением дополнительных средств.
Повторное рефинансирование ипотеки: сколько раз можно перекредитоваться
Максимальный срок кредитования или рефинансирования по семейной программе — 30 лет. Плюсы и минусы льготного рефинансирования Преимущества рефинансирования ипотеки по госпрограмме очевидны — она дает возможность заметно снизить как итоговую переплату, так и ежемесячные расходы на погашение долга. Считается, что рефинансирование целесообразно, если при переводе кредита в другой банк ставка снижается хотя бы на полтора-два процента. Если учесть все сопутствующие расходы: переоформление страховки, плату за такую популярную у банков электронную регистрацию сделки и т. Также рефинансирование способно помочь, если долговая нагрузка стала слишком большой, даже когда речь идет и о меньшей разнице. Однако бывают и ситуации, при которых обратиться ко льготной программе или не получится, или не будет иметь смысла. Например, рефинансировать вторичку по семейной ипотеке, если та находится не на Дальнем Востоке, нельзя. Также большой выгоды не будет, если жилищный заем и так был получен по низкой ставке.
Но если желающий переоформить ипотеку получает зарплату на карту банка и никогда не имел просрочек по кредитам, а также имеет кредитную карту без просрочек этого же банка, у него шансов получить положительное решение больше. Когда выгодно перекредитоваться повторно? Чтобы расчеты было проще производить, можно рассчитать выгоду калькулятором рефинансирования ипотеки. Это поможет за несколько минут сравнить текущую ипотечную программу с той, которую вы хотите взять. Можно посмотреть, сколько составит переплата по каждому договору и примерный график платежей. А также внизу страницы появятся похожие кредитные продукты. Прежде чем подписывать такие документы, ознакомьтесь с ними максимально внимательно. Стоит изучить все пункты будущего договора, не стесняйтесь прочитать все параграфы. Ведь после того, как вы поставите свою подпись, вы будете обязаны исполнять условия договора.
Первый совет — относитесь к данной программе реалистично. Это говорят все эксперты в один голос. Также не советуют они заниматься рефинансированием кредита, остаток по которому составляет меньше миллиона рублей или полутора миллионов. Выгода будет несущественна, а времени с переоформлением можно потерять достаточно много. Первым делом стоит обратиться в свой банк, где и взяли ипотеку. Но, нужно понимать, что условия вашего банка могут быть не самыми лучшими. К тому же, бывают случаи, когда ваш банк отказывает в рефинансировании кредита. Такое иногда случается. Причины в каждом случае разные. Итак, заемщики обращаются за рефинансированием в другие банки. И тут они столкнулись с несколькими проблемами. Первый пример: другой банк, с более выгодным предложением по рефинансированию, вам отказал. Это обычное дело, банки несут определенный риск, когда берут новых клиентов. К тому же, они принципиально могут работать в этом направлении приоритетно или даже только со своими ипотечными заёмщиками. Другая ситуация: свой банк не хочет идти навстречу, а другой предлагает очень выгодные условия. Некоторые банки «переманивают» клиентов других банков, предлагая идеальные условия. Необходимо тщательно изучать все условия таких «выгодных» предложений, поскольку часто реклама бывает не совсем честной. Например, указанная низкая ставка будет действовать только первый год. Уловок много. И тут совет один: внимательно читайте договор, который подписываете. Приведем в качестве примера предоставления недостоверной или неполной информации случай клиентки Марии по информации сайта Циан : «Предложение банка, в который я обратилась, категорически не соответствовало списку документов, который в итоге от меня потребовали. При подаче выясняется: нужен, оказывается, двухлетний беспрерывный стаж работы на новом месте, а не полгода, как мне говорили вначале. Но в итоге заявку на рефинансирование одобрили и сообщили, что передали мои данные «персональному ипотечному менеджеру». Тот не звонил три недели, а в почту пришло письмо о том, что заявка, оказывается, одобрена только предварительно, и банк займется ею только, если я принесу еще несколько документов, включая повторную оценку квартиры и чуть ли ни паспорта всех членов семьи. На это уйдет еще около 30 тыс.
Ссуду с аннуитетными платежами наиболее эффективно рефинансировать в самом начале: в этот период выплачиваются основные проценты за пользование деньгами банка. Невыгодно рефинансировать ипотеку в конце срока, когда уже выплачены основные проценты и идёт погашение основного долга. Существенно сэкономить не удастся, если жилищный кредит оформлен менее полугода назад. За это время ставки кредитования не успели сильно опуститься. При оформлении рефинансирования право на получение налогового вычета сохраняется. Имущественный вычет можно оформить на покупку квартиры, а также на проценты по ипотечному кредиту.
Новый кредит на старую квартиру. Выгодно ли сейчас рефинансировать ипотеку
Рефинансирование, или перекредитование существующего кредита — это та же ипотека. Банку невыгодно рефинансировать собственный ипотечный кредит, но никто не запретит вам попробовать. Рефинансировать ипотеку многодетной семье можно в тех банках, которые участвуют в государственных программах поддержки и одновременно предлагают процедуру рефинансирования. Рефинансирование ипотеки — это перекредитование в другом банке на более выгодных условиях.
Повторное рефинансирование ипотеки: сколько раз можно перекредитоваться
Пошаговая инструкция, как рефинансировать ипотеку и снизить ставку по кредиту. Ипотечное рефинансирование – это оформление нового кредита для выплаты старого. Что такое рефинансирование ипотеки простыми словами?
Рефинансирование кредита — что это такое простыми словами
| Как рефинансировать ипотеку | После того, как правительство начало смягчать условия по программе, клиенты банков, взявшие ипотеку под 12%, обратились с просьбой рефинансировать кредиты по сниженной ставке. |
| Что значит рефинансирование кредита простыми словами — плюсы и минусы | Рефинансирование, или перекредитование существующего кредита — это та же ипотека. |
| Рефинансирование ипотеки, подводные камни | Рефинансирование ипотеки — все равно, что выдача нового кредита, поэтому заемщика будут тщательно проверять. |
| Сколько раз можно рефинансировать ипотеку | Рефинансирование ипотеки — это получение нового кредита с более выгодными условиями для погашения действующей ипотеки. |
Рефинансирование ипотеки. Пошаговая инструкция
Объем рефинансирования жилищных кредитов в крупнейших российских ипотечных банках вырос на 38% в первом полугодии 2021 года по сравнению с тем же периодом 2020 года и достиг 311,2 млрд рублей. Порядок рефинансирования ипотечных кредитов можно упростить прежде всего за счет облегчения перехода заемщика от одного банка к другому и уменьшения бумажной волокиты, считают эксперты, опрошенные РИА Недвижимость. Рефинансирование кредита возможно при соблюдении нескольких условий. Когда выгодно повторное ипотечное рефинансирование.
Рефинансирование ипотеки — порядок действий
Третьей проблемой рефинансирования ипотеки являются сопутствующие процессу перекредитования расходы. Тема рефинансирования ипотечных кредитов довольно популярна в последнее время. Что такое рефинансирование ипотеки простыми словами? Рефинансирование ипотеки — это процесс замены существующего ипотечного кредита на новый с целью улучшения условий займа. Оформлять перекредитование ипотеки рекомендуют в первые годы после получения кредита. Рефинансирование ипотечных кредитов: способы, тонкости, подводные камни + 12 лучших предложений банков.