«Показатель долговой нагрузки или ПДН — это соотношение общего дохода заемщика к его ежемесячным выплатам по займам, — отвечает финансовый эксперт Андрей Пухнаревич. Совокупная долговая нагрузка наших соотечественников перед финансовыми организациями по итогам 2022 года составляла 25,5 трлн рублей, показав рост всего за один год на 1,5 трлн.
Это должен знать каждый: показатель долговой нагрузки
За 10 месяцев текущего года общий кредитный портфель граждан дорос почти до 35 трлн рублей, увеличившись на 6 трлн, что стало максимальным значением за всю историю наблюдений. Об этом говорят данные ЦБ РФ. Чем опасен такой уровень закредитованности для граждан, «МК» выяснил у экспертов. Фото: Алексей Меринов Общий объем выданных населению кредитов за период с января по октябрь достиг 34,8 трлн рублей. Совокупный кредитный портфель граждан за этот период увеличился на 6 трлн рублей. Для сравнения, по прогнозам властей, все расходы федерального бюджета в 2023 году составят 29,056 трлн рублей, то есть на те деньги, что граждане должны банкам, наша страна могла бы спокойно существовать целый год и еще бы несколько триллионов осталось в загашнике.
Капитальный нахождение левериджа : 3,9 млн. Имущественный: 4,1 млн. В дополнение к анализу, рассчитаем коэффициент покрытия процентов: 0,4 млн. Также найдем часть долговой нагрузки, которая будет погашена не ранее чем через год: 2,6 млн. На основании проведенного исследования можно сделать вывод о том, что ООО «МегаЛенд» имеет низкий уровень долговой нагрузки. Снижение показателя не требуется. Прежде всего, при помощи заемных средств компания совершенствует производство, что приводит к повышению доходности.
Центробанк повысит надбавки к коэффициентам риска сразу по нескольким типам кредитов. Это нужно для того, чтобы снизить долговую нагрузку граждан, отметили в ЦБ. Суть меры в том, что теперь при выдаче таких кредитов банки будут вынуждены откладывать больше средств в резервы. То есть, выдавать деньги взаймы для банков станет не так выгодно, ведь часть средств им придется замораживать.
Этот же порядок распространяется на займы в инвалюте, эквивалентные сумме в российских рублях. Правила расчета долговой нагрузки Нормы исчисления ПДН описаны в той же статье 5. Так, согласно первому пункту , банк или МФО должны рассчитывать показатель по каждому заемщику индивидуально. При этом уточнять нагрузку надо в исключительных случаях, например: во время рассмотрения заявки на потребительский займ; при принятии решения о повышении ежемесячного платежа по текущему кредиту, кроме лимитированных займов; если клиент просит увеличить сумму кредита или кредитного лимита; банк решает, стоит ли пролонгировать действие кредитного договора. Кроме прочего, кредитная компания вправе сделать повторный перерасчет ПДН, если клиент оформляет второй займ спустя месяц после получения предыдущего. То же касается рефинансирования и случая, когда гражданин подает повторную заявку на кредит, если в первой ему отказали.
Итоги-2023: долговая нагрузка граждан снизилась
Это означает, что страна по-прежнему уязвима к изменениям в экономических показателях евро. В прошлом Швейцария привязывала и отвязывала франк от евро в попытке стабилизировать и стимулировать международную торговлю. Гонконгский доллар HKD Гонконгский доллар - девятая по объему торговли валюта и официальный денежный инструмент Гонконга, специального административного района Китая. Гонконг является крупным центром финансовых услуг и центром международной торговли и логистики. Эти отрасли, наряду с туризмом и производством, привлекают трейдеров Форекс к гонконгскому доллару, несмотря на то, что он не является основной резервной валютой. Гонконгский доллар выпускается Гонконгским валютным управлением HKMA и тремя другими уполномоченными банками, включая Народный банк Китая. Гонконгский доллар привязан к доллару США по курсу от 7,75 до 7,85. Валютное управление Гонконга держит большое количество долларов США в резерве для поддержания этого курса.
В последнее время гонконгский доллар испытывает значительное давление на обесценивание из-за продолжающихся гражданских беспорядков в Гонконге, экономического спада в Китае и торговой напряженности между США и Китаем. HKMA предприняло интервенции, чтобы защитить валюту от быстрого обесценивания, но оно сталкивается с давлением, чтобы сбалансировать поддержку валюты и защиту валютных резервов города. Новозеландский доллар NZD Новозеландский доллар завершает этот список как десятая наиболее торгуемая валюта. Он управляется Резервным банком Новой Зеландии и классифицируется как товарная валюта, как и его австралийский сосед. Большая часть торговли Новой Зеландии ведется с Китаем и Австралией. Основными статьями экспорта являются сельскохозяйственные товары, такие как молочные и мясные продукты, а крупнейшими статьями импорта - сырая нефть, автомобили и другая техника. Стоимость новозеландского доллара тесно связана с показателями этих секторов.
Резервный банк Новой Зеландии проводит гибкую политику таргетирования инфляции, что означает, что банк может корректировать процентные ставки для достижения определенного уровня инфляции. Эта политика может повлиять на стоимость новозеландского доллара, поскольку изменение процентных ставок может повлиять на уровень инвестиций в стране. Количественная торговля - это использование математических вычислений и статистических моделей для поиска возможностей на финансовых рынках. Вычислительные инструменты, используемые в количественной торговле, или, сокращенно, квант-трейдинге, обрабатывают большие объемы данных для выявления возможностей гораздо быстрее, чем вы могли бы сделать это вручную. Для того чтобы использовать количественную торговлю, вы должны построить количественную торговую систему, разработав компьютерные модели, которые могут идентифицировать возможности в соответствии с вашей торговой стратегией. Построение такой модели или даже просто ее запуск требует большого объема институциональных знаний в области финансов, математики и программирования. Бэктестинг - метод опробования количественной модели на исторических рыночных данных - также является важной частью разработки количественных стратегий.
Используя бэктестинг, трейдеры могут увидеть, как часто та или иная модель данных приводила к определенному результату в прошлом, а затем построить свою стратегию соответствующим образом. Этот метод количественного анализа используется для прогнозирования в различных классах активов и отраслях. Тенденции стиля, прогнозы погоды и товарные запасы предприятия - все это можно спрогнозировать с помощью количественного анализа. Конечно, для разных отраслей используются разные методы и исходные данные. Количественный трейдинг может также использовать высокочастотную торговлю ВЧТ. Эта техника использует мощные вычислительные программы для открытия и закрытия позиций быстрее, чем это возможно для человека. Высокочастотная торговля делает возможными несколько количественных торговых стратегий, которые сосредоточены на вымогательстве минутных изменений в цене ценной бумаги.
Чем количественная торговля отличается от алгоритмической торговли? Количественная торговля отличается от алгоритмической торговли методом исполнения сделок и уровнем технических знаний, необходимых для различных моделей. Хотя оба стиля торговли используют автоматизированные вычисления для определения возможностей на рынке, между этими двумя методами есть важные различия. Количественные системы используют больше наборов данных и продвинутые математические вычисления по сравнению с алгоритмическими системами, которые обычно полагаются на традиционные методы технического анализа и используют только данные, публикуемые биржами. Кроме того, алгоритмические системы всегда совершают сделки автоматически, в то время как системы количественной торговли могут совершать сделки автоматически, но также могут быть предназначены для того, чтобы трейдеры открывали и закрывали позиции вручную. Почему люди используют количественную торговлю? Люди используют количественный трейдинг, потому что это очень прибыльная сфера деятельности, как только вы приобретете необходимые знания и ресурсы.
Это также чрезвычайно сложная работа, и многие кванторы выходят из строя уже через несколько лет. Поскольку количественный трейдинг осуществляется с помощью компьютеров, он также считается более объективным и основанным на данных методом, чем технический анализ, который проводится трейдерами вручную с помощью визуализации данных. По сравнению с алгоритмической торговлей, которая фокусируется на более традиционном техническом анализе для создания торговых моделей, количественная торговля может быть разработана на основе множества различных наборов данных и источников данных. Количественная торговля также обеспечивает более быстрый и точный способ тестирования различных торговых моделей. Большие вычислительные мощности и молниеносная скорость, с которой работает количественный трейдинг, привлекают трейдеров, желающих экспериментировать и находить новые возможности. Трейдеры также могут использовать количественный анализ для бэктестинга своих стратегий на исторических данных, чтобы усовершенствовать свой собственный торговый стиль или посмотреть, как их идеи будут работать в различных рыночных условиях. Трейдеры, использующие количественный анализ таким образом, не могут быть чистыми квантами.
Вместо этого они используют вычислительную стратегию как один из многих элементов в своем торговом инструментарии. Что такое квант? Кванты - это трейдеры, которые строят всю свою стратегию на основе количественного анализа. Именно эти трейдеры часто разрабатывают и бэктестируют количественные торговые системы. Кванты, как правило, обладают высоким уровнем знаний в области математики, статистики и компьютерного программирования, что позволяет им создавать количественные торговые системы. Хотя вы можете использовать количественный анализ в качестве розничного трейдера, большинство квантов работают в крупных финансовых организациях, которые могут предоставить необходимые вычислительные мощности и ресурсы. Профессиональные кванты делятся на трейдеров и исследователей:Кванты, работающие в качестве трейдеров, создают и поддерживают используемые вычислительные модели и алгоритмы.
Они могут изменять параметры, чтобы добиться желаемого результата, но если модель перестает работать так, как ожидалось, за дело может взяться количественный исследователь. Количественные исследователи прочесывают данные, используемые для построения модели или торговой системы, и находят точные сигналы, которые запускают систему для совершения сделок. В этой роли количественные исследователи обслуживают и ремонтируют модели. Как стать количественным трейдером? Чтобы работать количественным трейдером, или квантом, вы должны обладать знаниями в области финансов, высшей математики и компьютерного программирования. Карьера количественного трейдера требует умения работать со статистикой и обрабатывать цифры. Вам также необходимы навыки торговли, чтобы придумывать уникальные стратегии, которые могут быть реализованы в создаваемых вами моделях.
Для создания программ вам также необходимо свободно владеть как минимум одним языком программирования и иметь доступ к большим вычислительным мощностям. Многие карьерные кванты имеют высшее образование в области финансовой инженерии или количественного финансового моделирования. Большинство из них начинают работать в качестве аналитика по исследованию данных, прежде чем стать полноценным трейдером. Пять стратегий количественной торговлиСуществует несколько типов стратегий количественной торговли. Конкретная стратегия может быть использована квантом в зависимости от рыночных данных, на которых он хочет сосредоточиться, таких как ценовые тенденции, объем торгов или настроения трейдеров. Средняя реверсияСредний возврат - это популярная количественная стратегия, основанная на идее, что движение цен имеет долгосрочные тенденции, поэтому отклонения от тренда, скорее всего, самокорректируются в будущем. Количественные системы, построенные на средней реверсии, обнаруживают отклонения рынков от долгосрочных трендов и открывают сделку в противоположном направлении.
Если цена отклоняется вниз от восходящего тренда, система рассчитает вероятность прибыльной позиции на покупку. Откроет ли система длинную позицию, зависит от того, определит ли она, что в ближайшее время наступит коррекция или нет. Это простой пример средней реверсии, но стратегия может применяться и к нескольким рынкам с долгосрочной корреляцией. Следование за трендомПодобно стратегиям импульса, стратегии следования за трендом находят определенные закономерности в движении цены. Обычная стратегия следования за трендом заключается в том, чтобы покупать, когда цена растет, и продавать, когда цена падает. Количественная система может отслеживать ценовое действие на конкретном активе, который движется в корреляции с более крупным рынком. Количественные трейдеры, создающие системы, ориентированные на следование за трендом, имеют множество различных вариантов определения тренда.
Система может быть построена для распознавания настроений трейдеров влиятельных фирм, чтобы предсказывать движения институциональных инвесторов. Вы также можете сосредоточиться на импульсных тенденциях, отслеживая волатильность и объем торгов для определения силы нового тренда. Статистический арбитражМодели статистического арбитража фокусируются на определенной группе активов, между которыми ожидается корреляция, например, американские компании по производству напитков. Акции компаний Coca-Cola и Pepsi торгуются на одной бирже и подвержены влиянию схожих рыночных условий. Модель статистического арбитража определит среднюю справедливую цену для этих двух акций. Затем, используя ВЧТ, модель открывает короткие или длинные позиции по обеим компаниям в зависимости от того, находится ли текущая рыночная цена выше или ниже определенной средней справедливой цены. Арбитраж можно рассматривать как сочетание рассчитанного компьютером фундаментального анализа для определения средней справедливой цены с быстрым исполнением ВЧТ для извлечения прибыли из быстро меняющихся отклонений сразу по нескольким акциям.
Арбитражная торговля продвигает стратегии возврата к среднему значению немного дальше, применяя их к коррелирующим компаниям или целым рынкам. Поскольку арбитражная торговля требует больших вычислительных мощностей в течение микроколичеств времени, ею занимаются в основном высокочастотные трейдеры и хедж-фонды, обладающие необходимыми технологиями. Алгоритмическое распознавание образовАлгоритмическое распознавание образов относится к квантовым моделям, которые определяют, когда институциональная фирма, занимающаяся рыночной торговлей, собирается совершить крупную сделку. Все институциональные торговые фирмы размещают крупные заказы с помощью алгоритмов. Они используют модели, которые распределяют их ордера по нескольким биржам, брокерам, темным пулам и т. Если вы создадите достаточно сильную количественную торговую систему, которая сможет интерпретировать эти "замаскированные" ордера, вы сможете предвидеть сделку. Так, если ваша модель улавливает входящий ордер на покупку большого количества акций, вы можете купить эти акции до начала крупной сделки и продать их обратно с прибылью, как только крупный ордер приведет к росту цены акций.
Алгоритмическое распознавание образов - еще одна квантовая стратегия, требующая уникально высокой вычислительной мощности и систем ВЧТ. Анализ настроенийАнализ настроений использует данные, собранные вне рынка, такие как сообщения в социальных сетях и исследовательские отчеты, для определения общего настроения рынка вокруг конкретных активов. Затем на основе этих данных можно торговать краткосрочными ценовыми движениями. Модели анализа настроений варьируются от одного кванта к другому, поскольку классификации позитивных и негативных настроений могут различаться. Однако в большинстве моделей каждый фрагмент данных привязывается к определенному активу и дате и ранжируется по фиксированной шкале. Разные классы активов требуют разных моделей для анализа настроений, поскольку трейдеры могут использовать разные формулировки для каждого из них. Например, для акций система количественного анализа должна использовать машинное обучение для определения "медвежьих" и "бычьих" фраз и ранжирования их по степени важности.
Как построить количественную торговую системуПостроение количественной торговой системы требует выполнения нескольких итерационных шагов, начиная с формулировки стратегии и заканчивая реализацией системы. Большинство квантовых трейдеров работают в хедж-фондах и других финансовых институтах, которые могут предоставить высокую вычислительную мощность, необходимую для построения таких систем. Однако можно построить количественную торговую систему и в качестве розничного трейдера. Многие брокерские компании предоставляют интерфейсы прикладного программирования API , которые позволяют трейдерам подключать собственные алгоритмы и модели к своей торговой платформе. Часто данные для этих моделей также предоставляются брокерской компанией. Если вы заинтересованы в создании собственной количественной торговой системы, вот четыре основных шага для начала работы. Определите свою стратегиюПервым шагом является определение вашей торговой стратегии.
Это может быть одна из перечисленных выше стратегий: импульсная, следование за трендом, арбитраж и т. Часто ваша стратегия рождается из догадки или гипотезы после сбора и анализа данных из источников рынка, на котором вы хотите торговать. Затем вы можете использовать такие методы, как регрессионный или корреляционный анализ, чтобы проанализировать данные и определить их значимость. После того как вы разработали стратегию и перешли к следующему шагу, важно определить все параметры. К ним относятся уровни стоп-лосс и тейк-профит, размеры позиций, точки входа и выхода и многое другое. Проведите обратное тестирование вашей стратегииПосле того как вы проанализировали рыночные данные и сформировали тщательную стратегию, вы можете смоделировать сделки с использованием этих правил, чтобы увидеть, как они действовали в прошлых рыночных условиях. Бэктестинг полезен тем, что вы можете мгновенно узнать результаты своей торговой стратегии на нескольких рынках и в разных ситуациях.
Конечно, бэктестирование модели и получение результатов с высокой степенью корреляции не всегда означает, что ваша модель будет работать на реальных рынках. Могут возникать ложные корреляции, а беспрецедентные события постоянно происходят в разных классах активов. Для успешного бэктестирования необходимо использовать надежную платформу, учитывать все торговые расходы, использовать точные и подробные исторические данные и убедиться, что ваша собственная предвзятость не влияет на результаты. Если результаты бэктестинга плохие, вам следует изменить стратегию и попробовать еще раз или отказаться от нее и начать заново с новой стратегией. Если результаты положительные, вам нужно продолжать тщательно тестировать свою стратегию. Возможно, есть способы оптимизировать вашу стратегию и сделать ее еще более сильной. Как только это будет сделано, ваша стратегия будет подтверждена.
Реализация стратегииДля того чтобы реализовать вашу хорошо протестированную стратегию, вам необходима система, способная автоматически отправлять торговые сигналы, генерируемые стратегией, брокеру. Полностью автоматизированная система используется в высокочастотной торговле, но вы также можете использовать ручные или полуавтоматические методы исполнения. Однако такие стратегии, как арбитражная торговля, требуют полностью автоматизированной системы. Большинство квантовых трейдеров используют для исполнения сделок системы, построенные инженерами в их организациях. В процессе реализации стратегии обращайте пристальное внимание на непредвиденные торговые издержки и расхождения между реальными показателями и показателями бэктестов. Управление рискамиУправление рисками является важнейшим элементом любой стратегии, включая количественную торговлю. Квантовые трейдеры должны учитывать каждый элемент построенной ими торговой системы, иначе вся стратегия может рухнуть.
Например, распределение капитала и размер каждой сделки по отношению к общему объему ваших активов также должны тщательно оцениваться системой квантовой торговли. Человеческая предвзятость, которую могут вносить квантовые трейдеры при управлении своими системами, является еще одним огромным риском для количественной торговли. Любая предвзятость, проникающая в модель, способна вывести ее из строя. Если вы провели тщательное бэктестирование, вы должны быть в состоянии позволить своей квантовой системе работать с минимальными изменениями, чтобы предотвратить дополнительные риски. Часто-задаваемые вопросы по количественной торговлеКаковы плюсы и минусы количественной торговли? Количественный трейдинг может показаться секретным ключом к успешной торговле, но очень сложные системы требуют продвинутого уровня знаний и широкого набора навыков для создания и управления. Кроме того, всегда существует риск, что непредвиденные события могут негативно повлиять на системы, созданные количественными трейдерами, и разрушить все торговые стратегии.
ПлюсыБыстрый анализ больших объемов данных по нескольким рынкам одновременноУстранение эмоций и предвзятости, которые могут негативно повлиять на ваши сделки. Автоматизированное исполнение и ВЧТ позволяют вам совершать больше сделок, чем если бы вы вводили ордера вручную. МинусыМодели и системы хороши лишь настолько, насколько хорош квант, их создающийДаже если вы разработали сложную модель, рыночные условия могут измениться и негативно повлиять на все предположения, на которых была построена стратегия. Требует большого капитала и знаний, недоступных большинству трейдеров. Что такое высокочастотный трейдинг? Высокочастотная торговля ВЧТ, HFT - High frequency trading - это метод, в котором используются автоматизированные компьютерные системы для открытия и закрытия позиций в течение чрезвычайно малых промежутков времени. HFT происходит настолько быстро, что только компьютер может определить и исполнить сделки с требуемой скоростью.
Он часто используется вместе с количественной торговлей, поскольку количественные модели предоставляют компьютеру HFT подробные рекомендации, которыми он может руководствоваться во время работы. Не все системы высокочастотной торговли используют количественные стратегии, и не вся квантовая торговля использует HFT. Иногда квантовые трейдеры сами совершают сделки. Что такое токен Quant? Overledger - это корпоративное программное обеспечение, разработанное для того, чтобы любой проект на основе блокчейна мог работать со всеми другими блокчейнами, публичными и частными. Отношение цены к прибыли - это ключевой показатель, используемый инвесторами и трейдерами для оценки того, является ли цена акций компании завышенной или заниженной. Ожидание будущего роста означает, что инвесторы готовы платить за них больше.
Хотя акции роста популярны, их высокая волатильность создает риск. А если компания вряд ли оправдает ожидания инвесторов, она считается переоцененной, и цена ее акций, скорее всего, упадет до более разумных уровней. Он может быть признаком недооцененной акции, но также может быть признаком плохой отчетности и низкого потенциала роста. Чтобы отделить хорошее от плохого, необходимо глубоко погрузиться в отчет о доходах и баланс компании, чтобы определить перспективы ее роста. Использование этого несоответствия является ключевой инвестиционной стратегией: покупка акций, когда они дешевы, и использование преимуществ коррекции рынка. Стоимостные акции могут быть более привлекательными для инвесторов, поскольку они обычно выплачивают дивиденды, в то время как растущие акции реинвестируют средства в компанию. Читать еще: Акции Stocks против долей акций Shares : в чем разница?
Это делает ее хорошим примером того, как трейдеры платят за репутацию и будущие перспективы, а не за текущие доходы. Хотя основное предположение может заключаться в том, что акции TSLA переоценены и могут испытывать краткосрочную волатильность, это также свидетельствует о том, что люди готовы платить больше, чтобы держать акции TSLA, основываясь на ожиданиях будущей прибыльности. Сравнивая этот показатель с отраслевым эталоном, можно понять, торгуется ли Tesla выше или ниже среднего уровня. Другая серьезная критика заключается в том, что это полностью теоретическая оценка. Могут произойти непредсказуемые события, в результате которых компания не достигнет своих целей роста, а ее доходы окажутся значительно ниже прогнозируемых. Но, вероятно, большинство финансовых коэффициентов должны служить ориентиром, а не гарантией. Например, коэффициент "цена к книге" сравнивает цену акций с балансовой стоимостью, а коэффициент "цена к продажам" сравнивает цену акций с выручкой.
Каждый из них использует различные временные рамки данных для достижения различных результатов - некоторые дают опережающие прогнозы, а другие - запаздывающие.
Александр Железнов Показать больше.
Однако уровень риска по кредитным картам в целом выше, чем по кредитам наличными. Он обеспечивается в том числе ослаблением банками стандартов кредитования.
Надбавки по необеспеченным потребительским кредитам будут в большей степени влиять на кредиты наличными с высоким уровнем ПСК, по которым риски заемщиков выше, а также на кредитные карты.
Тщательный анализ проводят обычно при необходимости. Пример Доход семьи составляет 60 тыс.
По текущему примеру получается следующее: 10 тыс. Это означает, что кредитная нагрузка повышена, т. Но менеджеры этих банков также пользуются и первым способом.
Здесь все рассчитывается в индивидуальном порядке. Если клиент новый, банк будет оценивать платежеспособность и кредитную нагрузку вторым способом. Показатель долговой нагрузки До 2019 года для оценки показателя долговой нагрузки банки соотносили доходы и расходы заемщиков.
При этом на законодательном уровне не было никаких механизмов это регулировать. Это приводило к появлению просрочек и долгов. С того времени всех клиентов банков оценивают по этому показателю при подаче заявки на кредит.
Параметр рассчитывается из соотношения дохода клиента к сумме выплачиваемых долгов по кредиту. Пример У Анастасии кредит в банке на сумму 500 тыс.
ЦБ с 1 июля устанавливает надбавки к коэффициентам риска по автокредитам
Если на ипотечное кредитование Банк России воздействует мерами регулирующего воздействия, которое ограничивают высокорисковую ипотеку, то с потребительскими кредитами ситуация несколько сложнее. Первоначально банки должны были сужать воронку продаж, ограничивать наиболее высокорискованные сферы, но, честно говоря, они ориентировались на свои метрики, и далеко не всегда это было сделано. Поэтому Банк России может спокойно перейти к практике количественного ограничения объема предоставляемых кредитов, то есть ограничивать количество и объем предоставляемых кредитов для каждого конкретного банка в рамках определенного периода. Возможны и меры более мягкого регулирования, связанные с регулированием предельной стоимости кредита, жестким регулированием долговой нагрузки. В конце мая ЦБ сообщил об ужесточении требований к банкам, выдающим кредиты заемщикам с высокой долговой нагрузкой.
Для подтверждения получаемых сумм банк попросит собрать такие документы: справку о полученных доходах плательщика НПД; Книга учета доходов и расходов предпринимателя; выписки по текущему счету в банке.
Ежемесячные кредитные обязательства При расчете ПДН в расчете долгов учитываются: непогашенные обязательства по кредитам; кредиты, где лицо выступает в качестве созаемщика ; доступный лимит по кредитным картам. Учитываются как уже выданные ранее кредиты, так и сумма кредита, который заемщик только хочет получить. При этом, чтобы банк не занижал ПДН, уменьшая сумму ежемесячного платежа за счет выдачи займа на более длительный срок, максимальный срок расчета показателя составляет 60 месяцев 5 лет. Даже если кредит будет выдаваться более чем на 5 лет, рассчитываться ПДН все равно будет исходя из указанного максимального срока. Прочие влияющие на расчет факторы Если у потенциального заемщика имеются просроченные кредиты, то вероятность получить новый кредит будет минимальной — кредитная история непосредственно влияет на решение банка.
Если же банк решит рассмотреть заявку и с просроченными долгами, то при расчете сумма такой задолженности увеличивается вдвое. А если заявитель является созаемщиком по чужому кредиту, то расчет производится, исходя из суммы ежемесячных платежей и доходов обеих сторон. Сумма выплат по кредиту в месяц — 9 000 рублей. Доходы основного заемщика составляют 30 000 рублей в месяц, а созаемщика — 60 000 рублей. Соответственно, обязательства распределяются: 3 000 рублей — на основного должника, 6 000 рублей — на созаемщика.
Итоговый расчет Приведем пример расчета показателя долговой нагрузки: Доходы семьи делятся на зарплату супруги 30 тысяч рублей , доходы от предпринимательства супруга 40 тысяч рублей и стипендии сына 6 тысяч. Итого: общий доход семьи в месяц: 76 000 рублей. Кредитные обязательства составляют: 15 000 — по предполагаемому кредиту, по кредитной карте супруги — 2 000 рублей, по кредиту, взятому супругом — 20 000 рублей. Общая сумма — 37 000 рублей. Это ниже предельной долговой нагрузки, то есть шансы на одобрение нового кредита — достаточно высокие.
Если расчет будет производиться исходя из ежемесячных трат, то с потенциальным заемщиком придется согласовать список, сколько уходит денег на каждую из статей семейного бюджета.
Поэтому сейчас лишь кратко напомним основные тезисы. По кредитным расходам учитываются: ежемесячные платежи по всем активным ссудам и займам; платежи по будущему кредиту, который вы хотите взять; кредитные карты и карты с овердрафтом, по которым можно списать с расчётного счёта больше денег, чем на нём есть; расходы как созаёмщика по кредиту. Сложив все эти платежи, вы получите общий объём кредитных расходов, он же числитель дроби показателя долговой нагрузки. В среднемесячные доходы входят официально подтверждённые доходы, включая пенсии, социальные выплаты, деньги, полученные от аренды квартиры, премии. Сумма доходов за год делится на 12. Таким образом у вас получается знаменатель дроби ПДН — ваш среднемесячный доход. Его банк будет учитывать в своих расчётах, принимая решение, давать ли вам кредит.
Но подойдут и другие документы: договор подряда ГПХ , договор с указанием арендной платы за сдачу квартиры, выписка с банковского счёта, где отражается регулярное поступление денег. При какой долговой нагрузке банк может не дать кредит Формально банк может дать ссуду даже при самой высокой долговой нагрузке — законодательством это не запрещено. Однако чем выше реальная долговая нагрузка, тем меньше шансов получить новый кредит и оплачивать действующие. Необходимость отдавать банку больше половины реальных доходов, особенно если у вас нет существенных накоплений, резко ограничивает и повседневные траты. Важно При высокой долговой нагрузке лучше не рассчитывать на новую ссуду как на способ уменьшить долги. Банки крайне неохотно дают деньги тем, у кого высокая долговая нагрузка и несколько действующих кредитов. Закрыть кредитные карты или уменьшить лимит по ним.
За счет кого живут страны-должники. Если для Японии жить с госдолгом более чем в два раза превышающим экономику является нормой, то долг США и Евросоюза начал ускоренно расти во время пандемии коронавируса, когда их центробанки резко увеличили денежную эмиссию и выпуск гособлигаций с целью наполнения казны. Однако, говорить о кризисном состоянии экономик указанных стран неправильно», — считает к.
Плеханова Мери Валишвили. Доллар и японская иена, как и евро, выступают резервными валютами, а, значит, в них до сих пор осуществляются основные заимствования в мире. В их государственные обязательства вкладываются инвесторы со всех стран. Таким образом, просчитав все расходы на обслуживание долга и получаемую прибыль, и США, и Япония имеют чистый инвестиционный доход», — отметил экономист. Центробанки стран ЕС, США и Японии выпускали и выпускают гособлигации, печатают деньги на их выкуп, а оборот и обменный курс валют этих стран обеспечены международными расчетами, инвесторами, глобальным торговым оборотом. По сути, доллар и евро вытесняют даже национальные валюты из расчетов внутри других государств, а не только из мировой экономики. Расплатой за безудержную денежную эмиссию с 2020 года является рекордный рост цен. Но за это дважды расплатилось население — при росте цен и после повышения ставок, когда займы оказались дорогими. По его мнению, основными причинами увеличения объемов заимствований крупнейших экономик являются восстановление стран после пандемии коронавируса, а также помощь Украине с 2022 года. Замкнутый круг.
По мнению к. Наиболее надежными инвестициями считались государственные облигации стран, у которых уровень госдолга большой — США, Японии и некоторых стран ЕС. Это было удобно и выгодно пока росли доходности по этим облигациям. В период высокой инфляции большинство центробанков стали повышать ставки, доходность резко пошла вверх, а цены — резко вниз.
Главные новости
Доля российских ипотечных заемщиков с показателем долговой нагрузки (ПДН) более 80% по состоянию на третий квартал 2023 года достигла рекордных 47%, сообщил Недвижимость РИА Новости, 09.11.2023. Мера направлена в том числе на ограничение долговой нагрузки граждан, отметили в Банке России. Показатель долговой нагрузки — это соотношение среднемесячных платежей заемщика по всем кредитным обязательствам, в том числе по тому, который только планируется к выдаче, к среднемесячному доходу. Показатель долговой нагрузки (ПДН) — это соотношение платежей по всем кредитам и займам человека (включая тот, за которым он сейчас пришел) к его ежемесячным доходам. Что такое показатель долговой нагрузки Показатель долговой нагрузки (ПДН) — отношение ваших платежей по всем кредитам и займам к&n. Для вычисления показателя долговой нагрузки учитываются не только текущие кредиты, но и предстоящие расходы по заявленной сумме.
Как показатель долговой нагрузки влияет на условия по кредитам?
С 1 июля 2024 года ЦБ примет меры по ужесточению регулирования необеспеченных потребительских кредитов и устанавливает надбавки по автокредитам заемщикам с высокой долговой нагрузкой. Показатель долговой нагрузки (ПДН) — это соотношение ежемесячных доходов человека и суммы выплат по всем его кредитам. Показатель долговой нагрузки – это индикатор, отражающий соотношение между суммой задолженности и финансовыми ресурсами человека или семьи. Что это такое — показатель долговой нагрузки заемщика в кредите, для чего нужна методика расчета коэффициента по формуле, что показывает оценка и какой уровень считается нормой для населения? Показатель долговой нагрузки (ПДН) ― это соотношение между суммой ежемесячных платежей по всем кредитам человека и его общим ежемесячным доходом.
Что такое долговая нагрузка и как она рассчитывается
ЦБ зафиксировал снижение долговой нагрузки россиян впервые за шесть лет 24 сентября, 9:37 По действующему законодательству, банки и микрофинансовые организации обязаны проверять наличие у клиента обязательств по кредитным договорам при выдаче потребительского кредита. При этом их обязанность оповещать гражданина о показателе долговой нагрузки законом не регламентирована.
Рекомендации по улучшению Если ваш показатель долговой нагрузки выше, чем следует, есть несколько способов улучшить ваше финансовое положение: Уменьшение долгов: Попробуйте погасить часть долгов, чтобы снизить ежемесячные платежи. Увеличение дохода: Подумайте о способах увеличения вашего ежемесячного дохода, например, поиск дополнительной работы или повышение на текущем месте работы. Реорганизация долговых обязательств: Попробуйте пересмотреть условия ваших долгов, например, рефинансировать кредиты на более выгодных условиях. Влияние на кредитную историю Когда вы хотите взять кредит, банки смотрят на вашу долговую нагрузку.
Если у вас слишком много долгов, это может заставить банк сомневаться, сможете ли вы вернуть деньги. Чем выше долговая нагрузка, тем рискованнее для кредитора предоставление кредита, так как существует вероятность, что заемщик не сможет своевременно выплачивать задолженность. Но если у вас небольшая долговая нагрузка, у вас больше шансов получить кредит и даже с более выгодными условиями. Важность контроля долговой нагрузки для финансового благополучия Показатель долговой нагрузки — важный индикатор финансовой стабильности. Этот показатель важен при принятии финансовых решений.
Взять в расчет все расходы довольно трудно, учитывая, что они меняются из месяца в месяц, поэтому такой способ применяется довольно редко. Для расчета по последнему способу исходя из прожиточного минимума берутся официальные данные и производится расчет, исходя из количества членов семьи, а также региона их проживания. Влияние показателя на условия кредита Если ПДН оказался высоким, то взять кредит с большой кредитной нагрузкой можно лишь на условиях, которые предложит этот конкретный банк. К примеру, привлечь созаемщика, согласиться на более высокий процент, оформить в залог недвижимость или автомобиль. Его цель — снизить сумму ежемесячных платежей, переоформив кредит по меньшей процентной ставке. Она позволяет «растянуть» уплату долга на более длительный период. Платеж по новому графику будет ниже, поэтому снизится долговая нагрузка. Закрытие кредитных карт или отказ от лимита.
Они также влияют на показатель долговой нагрузки, даже если держатель ими не пользуется. Досрочное погашение старых кредитов. При снижении суммы основного долга уменьшается ежемесячный платеж. Объединение кредитов в один. Для привлечения благонадежных клиентов банки предлагают более выгодные условия, объединяя два кредита в один. При снижении процентной ставки уменьшается сумма ежемесячного платежа. Прочие варианты. Для снижения финансовой нагрузки можно найти подработку и уведомить об этом банк, привлечь родственника или приятеля в качестве созаемщика, предложить банку имущество в качестве залога.
Банк идет навстречу тем, кто имеет хорошую кредитную историю.
Если показатель слишком высокий, то появляется вероятность, что человек не сумеет вернуть кредит. Когда выдают кредит с высокой долговой нагрузкой Многие МФО и другие кредитные учреждения продолжают выдавать гражданам кредиты, даже при условии высокого ПДН. Как правило, кредиторы принимают во внимание и другие факторы, когда выносят окончательный вердикт: Остаток средств после выплаты кредита. Индивидуальные особенности ситуации.
Отказ в получении кредита по причине высокого ПДН будет обозначен в кредитной истории.
Это должен знать каждый: показатель долговой нагрузки
Данный параметр отображает чистую прибыль предприятия. Однако при его расчете не принимаются во внимание налоговые отчисления, амортизация и процентные ставки, касающиеся кредитов, выданных предприятию. Последний показатель рассчитывается за четыре отчетных периода, которые предшествовали расчетам. Для проведения процедуры используется довольно простая формула. Возможные значения коэффициента После проведения расчетов будет получено определенное число. От него во многом зависит то, будет ли предприятием получен новый заем, поэтому желательно знать, какие показатели являются нормальными.
Теоретически, оптимальным значением является КДН в размере от 2 до 2,5. В некоторых случаях верхняя граница оптимального показателя увеличивается до 3. Однако необходимо понимать, что «оптимальность» коэффициента напрямую зависит от конкретного финансового учреждения. Выше приведены только общие нормы. Кроме того, на данный параметр существенно влияет текущая финансовая ситуация в стране.
Все это может существенно повлиять на требования кредитора к заемщику и легкость получения займов. Кроме того, необходимо обратить внимание на еще один очень важный нюанс. Конкретная величина оптимального параметра зависит от ситуации в сфере в целом.
Зная его, люди могут лучше управлять своими деньгами и избегать финансовых проблем. Как рассчитывается показатель долговой нагрузки?
Вначале скажем, что такое долг. Долг — это деньги, все суммы, которые вы должны вернуть кредитору. Это могут быть кредиты, которые вы взяли на дом, машину, образование, а также долги по кредитным картам. Расчет показателя Чтобы найти показатель долговой нагрузки, нужно сложить все ежемесячные платежи по долгам и поделить на общий ежемесячный доход. После этого результат умножают на 100, чтобы получить процентное значение.
Приведём пример: Допустим, ваш ежемесячный платеж по ипотеке составляет 10 000 руб, а по кредитной карте — 2 000 руб. Ваш общий ежемесячный доход составляет 50 000 руб.
Ранее «Ведомости» писали , что МПЛ на выдачу кредитов привели к тому, что МФО стали предлагать закредитованным клиентам меньшие суммы, но не отказывать в предоставлении займа. За счет этого объем выдач в I квартале 2023 г.
Он обеспечивается в том числе ослаблением банками стандартов кредитования. Надбавки по необеспеченным потребительским кредитам будут в большей степени влиять на кредиты наличными с высоким уровнем ПСК, по которым риски заемщиков выше, а также на кредитные карты. Увеличение надбавок будет способствовать снижению доли рискованных кредитов и повышению устойчивости банков в случае роста потерь по таким кредитам.
Долговая нагрузка и кредитные рейтинги России
У россиян все больше вариантов снижения долговой нагрузки. Разберемся, что такое кредитная нагрузка, как банки ее рассчитывают, и что делать, если нагрузка большая. Под показателем долговой нагрузки подразумеваются соотношение всех кредитов и микрозаймов гражданина к его заработной плате. Что такое показатель долговой нагрузки (ПДН): как рассчитать, предельное значение для компании и физлица.